Правильно взять и вовремя отдать

В предыдущем номере «Пятницы» мы вместе с экспертами разбирались в том, что выгоднее: копить или занимать. И поняли, что бывают случаи, когда взять взаймы или оформить кредит более полезно для личного бюджета. В этой статье мы расскажем, как правильно обращаться с займами, чтобы они стали удобным приобретением, а не разорением.

Эксперты по финансам обращают внимание на следующее правило: в кредите важно понимать целесообразность.

Если покупка относится к разряду «хотелось бы, но без этого можно обойтись», то брать кредит ради неё не надо.

Если же покупка в дальнейшем позволяет вам выйти на новый уровень дохода или достичь жизненно важного для вас улучшения ситуации (например, увеличить площадь квартиры при рождении ребёнка), то имеет смысл рассмотреть все варианты приобретения в кредит.

Кроме того, бывают ситуации, когда деньги необходимы срочно. Например, если ваша работа связана с перевозками и автомобиль обеспечивает ваш доход, а в какой-то момент машина ломается и вы оказываетесь без источника основного дохода. В такой ситуации бывает, что без кредита не обойтись.

Рассмотрим, на что стоит обратить внимание и каким правилам следовать, чтобы процесс кредитования прошёл комфортно и без избыточных переплат, рисков и потери качества жизни.

1. Прежде всего проверьте свой бюджет и сумму, которую сможете выделить на выплату кредита.

Идеально, если сумма платежей по всем обязательствам в вашем бюджете не будет превышать 25–30% от вашего ежемесячного дохода.

Специалистами выведена полезная формула: человек может сократить до 30% расходов и при этом жить в пределах своей нормы. И в случае сложной ситуации (например, смена работы или уменьшение зарплаты) человек может за счёт сокращения этих 30% необязательных расходов продолжать выплачивать обязательства по долгу и другим платежам. Если же нагрузка на бюджет выше, то гасить кредиты становится практически нереально. Тяжело не только морально, но и финансово.

2. Сравните предложения по кредитам от разных банков.

Может оказаться, что в одном банке процентная ставка ниже, чем в другом. Кроме того, важно обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — она не равна сумме кредита! Сумма кредита — это именно та сумма, которую банк даёт вам в долг. А полная стоимость — это то, сколько вы должны будете вернуть. ПСК включает основной долг, проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре, а также, например, страховку жизни и здоровья.

Банки обязаны указывать полную стоимость. В законе даже прописано, где именно и как должна быть указана эта информация в договоре. Полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора кредитования в правом верхнем углу и обведена в квадратные рамки.

3. Отдавайте предпочтение целевым кредитам: на образование, автомобиль, квартиру. Как правило, банки предлагают по ним более низкие ставки, чем по потребительским. Кроме того, внимательно изучите льготные программы кредитования — вы можете просто не знать, что попадаете под соответствующую категорию.

4. При заключении договора проверяйте, все ли услуги вам нужны, и не переплачивайте за лишние.

По новым правилам услуги, от которых можно безболезненно отказаться, находятся в отдельном заявлении.

5. Подумайте, нужна ли вам страховка.

По некоторым кредитам она необходима, чтобы получить более низкую ставку, но вы не обязаны соглашаться на предложение от банка. Можно поискать выгодные предложения от других страховых компаний. Банк не может отказаться принять у вас полис страховщика с рейтингом по национальной шкале от «А–» и выше.

Наталья Давыдова, руководитель Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) Пермского края:

— Надо очень чётко понимать, что взять кредит — это не только позволить себе больше возможностей, но и решиться по-новому — более вдумчиво и осознанно — вести свой бюджет. Если вы на это готовы, то кредит будет вам в пользу. Если пока не чувствуете в себе этой внутренней уверенности — потренируйтесь на рассрочках или кредитных картах с небольшим лимитом.

В нашей группе «ВКонтакте» в рамках челленджа «Навожу порядок в финансах» можно получить рекомендации по управлению своими  расходами. А 11 апреля стартовала просветительская эстафета «Семейный бюджет: как не ссориться из-за денег?», к которой тоже можно присоединиться.